월 50만원의 복리, 20년 후 얼마가 될까

매월 50만원을 저축한다면 20년 후 원금은 1억 2,000만 원입니다. 그런데 이걸 연 7% 복리로 굴리면? 최종 자산은 약 2억 6,000만 원에 도달할 수 있습니다 (수학적 시뮬레이션 기준, 세금·수수료 미반영). 수익이 원금을 넘어서는 놀라운 결과입니다.

복리의 핵심은 '이자에 이자가 붙는 것'입니다. 처음 몇 년은 차이가 미미합니다. 하지만 10년을 넘기면 곡선이 가팔라지기 시작합니다. 아인슈타인이 '인류 최대의 발명'이라 불렀다는 일화는 출처가 불분명하지만, 복리의 위력만큼은 수학적 사실입니다.

더 중요한 건 시작 시점입니다. 25세에 시작하면 45세에 2.6억이지만, 30세에 시작하면 같은 조건으로 45세에 겨우 1.6억입니다. 5년의 차이가 최종 자산을 약 40% 깎아냅니다. 이것이 '기다림의 대가(Cost of Waiting)'입니다.

그렇다면 현실적으로 연 7%는 가능한 수익률일까요? 한국 혼합형 펀드 연평균 수익률이 약 5%, 미국 S&P 500의 역사적 연평균 수익률은 약 10%입니다 (1957년 이후, 명목, 배당 재투자 기준). 7%는 글로벌 분산투자 시 충분히 현실적인 가정입니다. 물론 과거 수익률이 미래를 보장하지는 않습니다.

복리 계산기에서 직접 시나리오를 바꿔보세요. 보수적(3%), 중립(7%), 공격적(10%) — 세 가지 미래를 나란히 비교하면, 투자 전략의 방향이 숫자로 보이기 시작합니다.